Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как создать резерв и в чем хранить деньги на случай экономического апокалипсиса: советы для бизнеса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Она представляет собой набор группы валют, в которых страны и крупнейшие финансовые организации предпочитают хранить свои средства. В нее входят только валюты тех государств, которые зарекомендовали себя, как наиболее стабильные, устойчивые, с хорошей экономикой и перспективой роста. Главный смысл резервной корзины – сохранить устойчивый капитал и увеличить финансовый рейтинг стран, чьи нацвалюты вошли в состав корзины. Признание нацвалюты резервной обязывает страну поддерживать стабильность валюты, снимать торгово-валютные ограничения, ликвидировать платежный дефицит.
Что такое корзина резервных валют?
Корзина резерного набора валют была создана еще в 1969 г. Тогда в ее входил металл золото и одна валюта — доллар, однако, вскоре их стало недостаточно для развития мировой торговли и финсектора. Затем МВФ создал систему СДР (спец.прав заимствования), которая дала ликвидность всей экономике. Она определялась, как общая цена 4х валют в долларовом эквиваленте, устанавливаемая каждый день на основе обменных курсов биржи Лондона.
Что такое резервная валюта?
Начнем с теории, которую попытаюсь объяснить максимально доступно. В каждой стране есть свой Центральный банк, на который возложен ряд функций, среди них одно из ключевых мест занимает поддержка и регулирование курса национальной валюты. Одним из инструментов обеспечения стабильности валюты государства являются золотовалютные резервы.
У Центрального банка есть свой баланс, состоящий из активов и пассивов (по главному бухгалтерскому принципу активы равны пассивам). В пассивах учитываются обязательства центробанка (главным образом — это и есть национальная валюта), а в активах — то, во что вложены эти обязательства, чем они обеспечены. Одно из ведущих и наиболее надежных мест в активе как раз и занимают золотовалютные резервы, состоящие, исходя из названия, из золотых и валютных запасов.
Так вот, резервная валюта — это валюта, входящая в золотовалютные резервы страны и обеспечивающая, тем самым, поддержку ее национальной валюты. Каждая страна вправе сама выбирать, какую валюту или валюты (обычно их несколько) ей держать в резервах, но логично, что если там будет находиться то, что быстро обесценивается, то ни о какой поддержке национальной валюты и речи быть не может. Поэтому резервными валютами обычно выступают наиболее популярные, твердые и стабильные мировые валюты стран с низким уровнем инфляции, участвующие в международных расчетах и котирующиеся на международном валютном рынке форекс.
Резервные валюты используются:
- Как инвестиционный актив (фактически — инструмент, в который вложена национальная валюта);
- Для операций на валютном рынке с целью регулирования курса нацвалюты — валютных интервенций;
- Для проведения расчетов государства по экспортным операциям при ведении международной торговли.
Существует также понятие мировые резервные валюты — это валюты, отнесенные к таковым Международным Валютным Фондом. Почему именно им? Наверное, потому, что МВФ выступает крупнейшей мировой кредитной организацией и оценивает экономическое положение кредитуемых им стран, в том числе, и по состоянию их валютных резервов. Кроме того, МВФ находится в США, а американский доллар является наиболее популярной резервной валютой в мире (далее об этом подробнее).
Для включения валюты в состав мировых резервных МВФ рассматривает два основных критерия:
- Масштабы экономики;
- Развитость экономики.
Это не одно и то же, как может многим показаться. Например, в 18-19 веках главной мировой валютой выступал английский фунт, поскольку экономика Великобритании была не самой масштабной (экономика США была намного масштабнее), но зато самой развитой. Совсем недавно в состав мировых резервных валют включен китайский юань: экономика Китая наращивает свои масштабы, и по оценкам разных аналитиков вскоре может стать крупнейшей в мире, но при этом является далеко не самой развитой.
Как получить максимум
- Не устанавливайте себе правила, которые почти невозможно выполнить. Не стоит планировать откладывать по 20% от прибыли, если вы еле-еле сводите концы с концами. Постоянное нарушение правил будет только больше дестабилизировать, не давая идти вперед.
- Если у компании есть кредит, старайтесь пускать часть средств, предназначенных для финансовой подушки, на его досрочное погашение. Или используйте для этого проценты с банковского вклада, на котором хранится ваш резервный фонд.
- Выбирайте только проверенные крупные банки. Не стоит гнаться за обещанными высокими процентами, если рассматриваете кредитную организацию в долгосрочной перспективе.
Как остановить «проедание» подушки безопасности в кризис?
Радикальные (реактивные) методы:
Уменьшение фонда оплаты труда. Согласно исследованию BEROC и SATIO в июне этого года, 27% респондентов в Беларуси потеряли часть зарплаты, у 22% – отменились премии.
Сокращение штата сотрудников. По данным этого же опроса, 4,5% его участников потеряли работу. Еще 18,7% – знакомы с людьми, которые лишились рабочего места. Часть компаний решила сохранить штат, но замедлить темпы найма новых сотрудников. Например, еще в апреле об этом заявила корпорация Google.
Сокращение расходов на маркетинг. По данным IAB, в период карантина 70% клиентов приостановили или скорректировали траты на рекламу.
Какие минусы у этих методов?
В кризис главным ресурсом становятся люди. Большинство бизнесов закрывается не столько во время экономического потрясения, сколько при выходе из него. К этому моменту компании лучше сохранить проверенную, сплоченную и замотивированную команду, вместе с которой она будет преодолевать трудности.
Резкое снижение оплаты труда может демотивировать людей, вызвать дополнительный стресс. Остановка маркетинговых активностей может снизить вашу долю на рынке. Особенно, если конкуренты более дальновидны и используют кризис как момент захвата новой аудитории.
Именно поэтому стратегия сокращения расходов должна быть взвешенной и продуманной. Мы выделили несколько решений, которые помогут сократить издержки: без потери команды и вашей доли на рынке.
Резервный фонд копят на 3−6 месяцев работы без выручки
Задача резервного фонда — помочь компании выжить без выручки или с минимальными поступлениями. В тот период, когда компания будет работать по нулям или с убытками, фонда должно хватать на постоянные расходы, — те, без которых бизнес не может существовать.
- У общепита такими расходами во время пандемии были аренда, зарплаты сотрудников, налоги. Рестораны не работали, но не могли уволить людей или отказаться от аренды.
- И те, у кого был фонд, смогли выжить в таких условиях. А некоторым даже хватило резервов, чтобы запустить доставку или поменять формат заведения.
На какой именно срок копить резервы, решает собственник, но мы советуем формировать фонд на 3−6 месяцев — этого обычно хватает, чтобы выбраться из кризиса.
Как стать счастливым в кризис
Судите сами, две трети финансовых директоров, опрошенных Duke University, считают, что экономический спад начнется не позже осени 2020-го.
Три из четырех экономистов, участвовавших в опросе Национальной ассоциации бизнес-экономистов CША, предположили, что рецессия наступит до 2021 года. Знаменитый Рей Далио, управляющий портфелем инвестиций в $160 млрд, оценил вероятность наступления рецессии до выборов в США на уровне 40%.
Великий Уоррен Баффетт ничего не комментирует, но 60% своего портфеля, а это $122 млрд, держит неинвестированными, в денежных средствах. Точно так же деньги составляли большую часть его активов перед кризисом 2008 года.
Чуть позже, когда рынки рухнули, он купил много чего хорошего на распродаже. Так что, большинство прогнозов сводится к тому, что критическая точка — осень 2020-го, когда состоятся президентские выборы в США.
Ну и, естественно, все пытаются узнать — что делать, куда бежать, как спасаться, чтобы низвергающаяся финансовая буря не застала вас врасплох, оставив без имущества, доходов и надежд на счастье, которые щедро раздаривали на недавнем форуме YES старые олигархи и новые управляющие.
Если говорить честно, то на уровне страны подготовиться к кризису, мне кажется, времени очень мало. Это ни в коем случае не значит, что нужно сидеть, сложа руки, и ждать своей участи.
Наоборот, правительство должно взяться за реформы немедленно, засучив рукава, чтобы страна была готова к подъему, который обязательно наступит после кризиса. Но что касается ближайших перспектив, то за несколько месяцев иностранных инвесторов не заманишь, чтобы завоевать их доверие нужно время.
Украинский малый и средний бизнес тоже моментально инвестировать не заставишь. Наши ещё более научены и не раз обмануты, сто раз отмеряют перед тем, как что-то в белую предпринять.
Можно, конечно, с грантами подсуетиться, а судя по биографиям новых министров и их замов, знания и опыт в этом деле накоплены нешуточные, но, боюсь, что всю страну грантами не накормишь. Если и хватит, то лишь на передовой отряд профессиональных борцов «за всё хорошее, против всего плохого».
Так что, если предсказания сбудутся и кризис наступит уже в следующем году, то придется выгребать поодиночке. Оно, конечно, непросто, но на кого же нам надеяться, как не на самих себя? От всех возможных невзгод, понятно, не застрахуешься, но вот определенных ошибок избежать можно наверняка.
Например, ненужных трат, которые мы часто делаем то ли по незнанию, то ли в запале, то ли по легкомыслию. В частности, проезжая по утреннему городу и оглядывая площадки пафосных ресторанов, начинаешь замечать, сколько свободных денег гуляет по стране.
И ввиду кризиса, так и напрашивается совет по выживанию в трудные времена:
Не завтракайте в ресторанах. Да, я знаю, звучит скучно.
Ну разве можно сравнить удовольствие от бледного инкубаторного яйца «пашот» или «бенедикт» за каких-то 200 гривен или быстрорастворимой каши за 150, чашки кофе неизвестной марки, сваренного на водопроводной воде за 60, и «фреша», слегка разбавленного той же умеренно хлорированной водой, с чашечкой хорошего итальянского кофе, тостом и настоящим куриным яйцом, приготовленными дома. Конечно, нет! Ведь дома никто не видит, как вы «круты». Вкус продуктов, не увиденных тусовкой и не запечатленных в Instagram, не радует. Можете, конечно, продолжать, но лишь до тех пор, пока у вас не отберут корпоративную карточку. Подобная жизнь за «свои», если вы не миллионер, точно не поможет вам пережить кризис, а то и оставит вас в нем навсегда.
Не спешите покупать недвижимость. Да, я тоже слышал, что сейчас отличное время для покупки, что цены «на дне» и вот-вот должны взлететь до небес. Именно такую историю рассказывают все риелторы последние десять лет, с того момента, когда всё рухнуло после кризиса 2008 года.
Хотя, если глянуть на статистику цен, то она говорит совершенно об обратном. Цена за квадратный метр с каждым годом становится всё ниже, строек всё больше, а желающих купить всё меньше. Закономерный тренд, на фоне бесконечного предложения и обнищавшего спроса.
Так что, потерпите годик и нет сомнений, что после того, как грянет кризис, у вас будет отличный шанс купить ту же квартиру намного дешевле.
Да и с новой машиной можно повременить. Я понимаю, что настоящему казаку трудно жить в нашем обществе без породистого коня.
Что подумают люди, если вдруг увидят вас на скромной малолитражке? Как они узнают, что вы крутой, успешный и относительно богатый? И всё же, потерпите годик и вспомните уроки 2008-го, а если слишком молоды, то расспросите старших и более опытных.
Как только всё станет плохо, железные кони будут распродаваться табунами. Может новенькую машину совсем дешево и не купите, ведь дилеры уроки 2008-го усвоили и на складе у них машин по минимуму, а то и вовсе нет. Большой распродажи не будет.
Но любители завтраков в пафосных ресторанах-то останутся. Вот они вам и продадут свою немного подержанную, но по-прежнему крутую тачку, когда деньги на яйца «пашот» закончатся.
Не покупайте ненужных вещей и старайтесь инвестировать. Банальный совет, кто же этого не знает? Как и то, что, например, курить, есть на ночь и верить обещаниям политиков вредно. Но ведь курят, жрут и верят. Лучше вместо очередной ненужной игрушки купите немного хороших акций, когда они сильно подешевеют.
Игрушки сломаются, а акции, купленные в кризис, могут кормить вас ещё много лет. Не верите? Гляньте на Баффета, он всю жизнь так делает. Да и конце концов согласитесь, что новые часы или сумочка, на вторую неделю после покупки уже не возбуждают. А вот инвестиция, которая растет в среднем на 10% в год, как это происходит с американским рынком акций последние сто лет, возбуждает ещё как.
Во-первых, вы становитесь богаче, а это всегда хорошо, ведь позволяет не думать ежедневно о деньгах, а заняться чем-то хорошим. Во-вторых, это круто, ведь торговать на нью-йоркской бирже всё-таки намного престижнее, чем воровать из бюджета или жить на подачки.
Ну и вы всегда можете сказать своим «друзьям», собравшимся позавтракать в пафосном месте, что не сможете присоединиться только потому, что должны отследить, чем закончатся торги на Токийской бирже.
Не делайте глупых инвестиций. Известный факт, что очень много людей инвестирует в какие-то активы только потому, что кто-то авторитетный посоветовал им сделать именно так.
Перед тем, как вкладывать свои деньги, постарайтесь побольше узнать о том, во что инвестируете, будь то недвижимость, рынок акций или криптовалюты.
А когда от инвестиционного зуда уж совсем невмоготу, вспомните, что, когда биткоин стоил $20,000, все только и говорили о том, что ещё чуть-чуть и он взлетит до $50,000. Вместо этого, ровно год назад он подешевел до $3,170, оставив многих «без штанов».
А вспомнив, постарайтесь объяснить себе самому, тезисно, как вы собираетесь заработать на предполагаемой инвестиции. Из тезисов сразу же исключите общие фразы и декларации, смысл которых вы не совсем понимаете, например «блокчейн — это технология будущего», а также ссылки на рекомендации авторитетных друзей.
Хранить деньги в рублях. По мнению буквально всех финансовых экспертов, которые теперь практически каждый день дают комментарии на тему сбережения личных средств, этот вариант имеет смысл только в том случае, если сбережения не превышают размера вашей заработной платы или общего семейного дохода за 1–3 месяца.
Даже если за это время курс рубля несколько изменится, причем, возможно, даже укрепится за счет некоторого повышения цен на нефть (именно это, кстати, мы сейчас и наблюдаем), колебания цен не успеют ударить по вашим накоплениям. В случае если вы рассчитываете сберечь средства на более длительный период, рубли вам не подходят.
Совершать целевые траты в рублях. Как ни странно для кого-то это звучит, но тратить деньги — это тоже неплохой способ сбережения. В жизни любого человека существуют траты, которые он расценивает как важные или жизненно необходимые. Собственно, большинство из нас ради этих нужд и целей и копит деньги. Кто-то копит на новую машину. Кто-то скоро соберет деньги на увеличение жилплощади. Кому-то давно пора сделать ремонт. Кто-то хочет получить платное образование. Кто-то давно обещал жене (или мужу) роскошный отпуск. Кто-то хочет сделать близкому человеку дорогостоящий подарок. А кому-то пора подлечиться или даже сделать недешевую операцию. Так вот, сейчас самое время все это купить, получить и сделать. Откладывать не стоит.
Тратя накопления на то, что вам необходимо или желанно, вы, несмотря на нестабильность, повышаете качество своей жизни, делая ее более стабильной даже в самых критических условиях.
Лучше все-таки жить в хорошей квартире с красивой мебелью и надежной техникой, чем спать среди голых стен на продавленном кубышкой матрасе, с болью сравнивая ее содержимое с растущей стоимостью окружающей жизни.
Брать кредиты и займы. Если какая-то институция — банк, фонд, ваша компания — на более-менее приемлемых условиях (ну уж никак не более 20% годовых) дает деньги взаймы, берите. Когда придет пора расплачиваться, из-за инфляции реальная стоимость вашего займа будет намного меньше, чем тогда, когда вы его брали. Правда, этот способ сработает только в том случае, если полученные деньги вы потратите на необходимое или переведет их в стабильную иностранную валюту.
Иностранная валюта. Классический, испытанный нами всеми метод сбережения средств. Валюты развитых стран более стабильны, чем валюта российская. И все мы знаем: если эта ситуация и изменится, то уж точно не в ближайшие годы. В принципе, неважно, в какую валюту вкладывать — иены, американские доллары или евро. Различия в стабильности этих валют существуют, но по сравнению с нестабильностью рубля они ничтожны.
А теперь, суммируя мнения большинства специалистов по экономике и финансам, попробуем перечислить те меры сохранения сбережений, которые на самом деле ни в коем случае не стоит использовать.
Доверие к банковской системе в России находится на высоком уровне. Немалую роль в этом сыграло Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Вклады в банках на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы и их возврат гарантируется государством. Если банковская система и АСВ работают, то вклады до 1,4 млн рублей невозможно потерять.
Вы можете рассчитывать не только на сохранность, но и на доходность. На ноябрь 2016-ого года лучшая годовая ставка в банках составляла 10,5%. ТОП 5 вкладов:
| Банк Премьер Кредит | 10,5% |
| Банк ВВБ | 10,32% |
| Русский Стандарт | 10% |
| Ренессанс Кредит | 9,5% |
| Кредит Европа Банк | 9,5% |
Идеальный вариант, это вариант пополняемый, но с возможностью досрочного снятия без потери процентов. Как правило, самые доходные вклады (9-10% годовых) обременены фиксированными сроками, а значит у вас нет доступа к своим деньгам. Это основной минус сбережений в банках.
Воспользоваться вариантом сбережений в банке могут лишь те, кто может подтвердить происхождение своих денег. Как только вы открываете вклад в банке вы попадаете в поле зрение контролирующих органов. Это не означает, что ваш банк распространяет информацию о вас. Те деньги, которые «засветились» на вашем счету, могут потенциально вызвать вопросы со стороны контролирующих органов.
Вы можете хранить в банке не только рубли, но и валюту и даже драгоценные металлы. Некоторые банки также предлагают финансовые инструменты для инвестирования, например, покупка акций. Вклад в банке – это самый консервативный банковский инструмент, подходящий для сбережений. Остальные банковские инструменты больше относятся к инструментам инвестирования, а не сохранения сбережений, а также сопряжены с большим риском.
Вложение средств в алмазы
Драгоценные камни традиционно относят к так называемым вечным ценностям. Алмазы считаются синонимом стабильности и доходности. За последние 10-15 лет цены на них увеличились на 60%. Но как средство краткосрочного вложения использовать алмазы не получится. Должно пройти несколько лет, прежде чем будет достигнуть уровень безубыточности.
Эксперты считают, что инвестирование в алмазы является довольно спорным вопросом, а вот как вариант хранения средств – инструмент подходящий.
Баснословных сумм заработать на алмазах, скорее всего, не получится, хотя исключения возможны.
Что можно сказать в итоге? Эту область вложения средств можно считать зыбкой, в цене растут только бриллианты крупного размера, но этот рост трудно спрогнозировать. Но хранить капитал в виде бриллиантов надежно и удобно.
Правила и принципы создания резерва
Задача любого денежного резерва-это иметь какую-то рассчитанную массу с возможностью воспользоваться ей в периоды нужды. И именно нужды, а не соблазнов импульсивных или надуманных потребностей.
В первую очередь, нужно принять как должное-создание резерва денег и прописать причины, по которым его можно вскрывать. Данный запас точно должен быть не активом, а именно деньгами: наличными или на счете.
Если это будет золотой слиток, к примеру, то при нужде вы его так быстро не продадите, а если и продадите, то не по самой лучшей цене.
Нигде вы не найдете точную цифру, а если и найдете, то эта цифра для вас может даже быть опасной. Рассчитывать ее надо отталкиваясь от собственных ежемесячных расходов. Если вы не ведете учет расходов, то и правильно рассчитать вам будет сложно. Просто будет приближенная сумма.
Точно брать параметр равным 1-2 месяца не рекомендую, просто будет писхологически некомфортно в таких непредвиденных ситуациях. Лучше ориентироваться на срок от 4-6 месяцев и более, тогда большая вероятность, что и оставаться что-то будет на следующую подушку безопасности, после прохождения данного негативного этапа. Ну и психологически будет комфортней.
Очень часто, особенно в предвверии разных праздников, у вас будет дикое желание потратить эти деньги на разные подарки, вещи. И это неудивительно, ведь именно в период праздников активизируются маркетологи компаний со своими скидками и акциями, которых зачастую просто и нет.
Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности
Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!
Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:
1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.
2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде Копилки в Сбербанке, когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.
3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.
4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.
5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.
6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, кэшбэком и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.
7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Совесть Киви Банка и Халва Совкомбанка.
8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.
9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.
В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.
Помимо покупки фьючерсов на драгметаллы, инвестировать в них можно более консервативным способом, например, открыв обезличенный металлический счет (ОМС).
ОМС — это счет, который инвестор открывает в банке и где учитываются купленные драгметаллы. Обычно открытие счета и его обслуживание бесплатно. Но при закрытии счетов клиенты несут издержки, так как получают сумму, установленную банком исходя из курса покупки того или иного металла. Зачисление на ОМС и выдача с него могут осуществляться как непосредственно драгметаллом, так и деньгами — в этом случае банк производит покупку или продажу металла за рубли (или валюту) по установленному на текущую дату курсу.
Обратите внимание, ОМС не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), что несет дополнительные риски для инвестора. Поэтому ОМС стоит открывать только в надежном банке.
Российский рынок акций вновь интересен с точки зрения дивидендной доходности: к концу прошлого года компании, в основном сырьевые, одобрили дивидендные выплаты , а с учетом сильного снижения цен акций доходность по ним двузначная, отметила Юлия Мельникова из УК «Альфа-Капитал».
«Таким образом, инвестиции в бумаги с перспективой роста могут принести и дивидендную доходность, тем самым существенно опередив инфляцию. В первую очередь стоит присмотреться к бумагам компаний, ориентированных на внутренний рынок, как, например, ретейлеры и банки, сектора розничной торговли, технологические компании, которые могут увеличить охват за счет ухода иностранный провайдеров», — считает Мельникова.
Если инвестору, активно торгующему на бирже, «хочется внести нотку риска», то стоит обратить внимание на прошлых дивидендных фаворитов, поскольку эти бумаги можно будет использовать для игры как на повышение, так и на понижение, полагает аналитик ФГ «Финам» Юлия Афанасьева.
Как же хранить финансовую подушку? Лучше всего разложить яйца по разным корзинам. Бóльшую часть средств можно положить в банк: процент по вкладу покроет хотя бы инфляцию. Но важна и возможность без проблем снимать средства со вклада, ведь они могут потребоваться в любой момент. Вариант счета с выгодными процентами, но без возможности снятия в течение определенного времени, не подойдет.
ГК «Европейская Юридическая Служба» хранит финансовую подушку на счетах в крупных банках. В целом все доходы и расходы — безналичные. При этом на банковские счета начисляются ежедневные проценты. Набегаемые проценты в ЕЮС иногда могут разместить в высоколиквидных инструментах: купить доллар, евро и играть на этом курсе. Но это нужно уметь делать профессионально.
Основное же, как считаем в компании, — депозиты. Это максимально ликвидный инструмент, со счета в любой момент можно забрать деньги.
Есть и еще варианты: например, небольшую часть средств можно хранить в наличных. Эти деньги могут спасти в критической ситуации, если, например, с банком возникнут проблемы.
Чего никогда нельзя делать с финансовой подушкой, так это рисковать отложенными деньгами. Точно не стоит пытаться заработать с помощью них, играя на бирже или вкладывая всю сумму в неликвидный актив. Повторюсь, деньги могут понадобиться в любой момент.
Например, в компании может возникнуть техническая проблема или неполадка, которую нужно срочно исправить: потребуется обновить оборудование для производства товара или закупить новые компьютеры. Все это — повод использовать накопления, так как в ином случае работа застопорится. Также могут возникнуть непредвиденные ситуации с поставщиками: например, вы решите их быстро сменить и закупить товар по более выгодной цене, но тут срочно понадобятся деньги, которые просто так не вытащить из оборота. Для этого накопления и нужны.
Также у бизнесменов, собравших финансовую подушку, был временной шлюз для обдумывания дальнейших действий в пандемию. Когда ограничения лишили многих прибыли, некоторые компании смогли хотя бы выйти из ситуации без долгов. Поэтому резервные накопления — обязательная часть финансового планирования. И как только они потрачены, нужно незамедлительно копить вновь.
Деньги, находящиеся на вашем банковском счете, это скорее необходимость, чем беспечность. Бывалые выживальщики признающие только нал, все же согласятся с тем, что в спокойные времена деньги в банке находятся в безопасности и защищены государством, а проценты и кэшбек по карточке – это очень приятный бонус. Однако, реальность такова, что банки на практике не имеют денежных средств, чтобы закрыть все счета, которыми они управляют. В том случае, когда все вдруг попытаются вывести свои деньги из банка, эти банки, скорее всего, закроются и откажутся давать деньги кому-либо. Чтобы избежать больших рисков, рекомендуется хранить большую часть своих средств наличными в максимально безопасном месте. Те деньги что вы храните на карте лучше всего как можно быстрее снять при первых признаках надвигающейся катастрофы. Не бойтесь ошибиться положить деньги обратно на счет не составит никакого труда.
- Не стоит давать в долг. Просто скажите «нет». Даже не думайте «почему?». Просто откажите. Если у вас есть что дать в долг — инвестируйте, используя шансы заработать кризисе.
- Надо перестать паниковать. Успокойте своего внутреннего паникера. Выделите на это время, найдите в себе возможность успокоиться, здраво мыслить и искать выгоду в сложившейся ситуации.
- Не совершайте безумств из серии «Гори все синим огнем, порадуюсь сегодня». Никто не умирает. Думайте о будущем, о благополучном будущем. Приятно помечтать о тратах типа: куплю 2 килограмма черной икры, обмажусь, напугаю бабушку. Или всегда ненавидел российский автопром: куплю Ладу, разобью ее безбольной битой прямо в автосалоне. Это не выход, возьмитесь за ум, финансы в кризис можно сохранить и приумножить.
- Не надо покупать предметы роскоши. Идея о том, что всегда мечтал о Роликсе, BMW M4, плазменном телевизоре во всю стену, норковой шубе на плечах подруги, а сейчас все подорожает и больше никогда … — «беру»! НЕТ! Не покупайте предметы роскоши в кризис. Инвестируйте, приумножайте свой капитал, будьте благоразумны, трудитесь и роскошь перестанет быть для Вас роскошью, а станет М4 станет обыденным видом транспорта.